¿En qué consiste el interés en un préstamo personal?

Los intereses de los préstamos personales son los costos que una entidad financiera, banco o caja, cobran a sus clientes por prestarles el dinero que éstos necesitan para adquirir bienes o servicios ofrecidos en el mercado; a continuación se explica cómo están compuestos dichos intereses de los préstamos de los bancos.

Tasa nominal y tasa efectiva

Existen muchos tipos de préstamos al consumo como son préstamos para coches o motocicletas, viajes, para comprar ordenadores o estudiar una carrera o un posgrado. Casi cualquier cosa puede ser financiada con un préstamo personal o con préstamos rápidos pero sea un banco, caja o financiera, se cobrará unos intereses por entregar ese dinero al cliente. La tasa de interés puede ser fija, variable o mixta. Para el interés variable usualmente se toma como el Euribor como punto de referencia y se suma a este indicador un diferencial, estos dos elementos componen la tasa de interés nominal, TIN. Para calcular el interés del préstamo con mayor exactitud se le debe sumar el costo de la comisión de apertura que sumada a la TIN conforma la tasa anual efectiva, TAE, que se aproxima más al verdadero costo de los créditos al consumo.

Euribor 12 meses

El Euribor, European Interbank Offered Rate, es el tipo de interés promedio al cual los bancos y cajas se prestan dinero entre ellos y es calculado tomando en cuenta los intereses de los 42 principales bancos europeos. Aunque hay varios tipos de Euribor, el que se utiliza para el cálculo de los intereses de la mayoría de los préstamos personales e hipotecas es el Euribor 12 meses.

Euribor + diferencial

En cuanto al diferencial, se puede decir que representa el beneficio que bancos y cajas obtienen por su actividad de intermediación financiera y se ha convertido en un instrumento de mercadeo y de negociación con sus clientes. Es decir, que el porcentaje del diferencial (en el interés del préstamo personal) puede subir o bajar según las vinculaciones que se tengan con la entidad que nos otorga el préstamo personal.

Bonificaciones

Siendo así, la contratación de seguros (protección de pagos, hogar y vida), planes de pensión, y la domiciliación de la nómina y recibos (electricidad, teléfono) bonifica al cliente. En otras palabras, disminuye el porcentaje del diferencial y se pagará menos mensualmente por la amortización del crédito durante la vigencia del mismo o por lo menos mientras mantengamos las vinculaciones. De cualquier manera, si se ha contratado un préstamo personal con un interés variable o mixto cuyo porcentaje depende de las fluctuaciones del Euribor y otros tipos, el importe de la cuota mensual de amortización se revisará cada seis meses o cada año, y se calculará un nuevo interés para el plazo inmediato.